【普法·微釋法】發(fā)生事故后車(chē)主未及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司能否拒賠,？
車(chē)輛發(fā)生落水事故后
投保人沒(méi)有第一時(shí)間聯(lián)系交警與保險(xiǎn)公司
事后聯(lián)系保險(xiǎn)公司理賠遭拒
投保人未及時(shí)履行通知義務(wù)
就一定能免除保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任嗎,？
2024年2月23日23時(shí)50分左右，李某駕駛小型客車(chē)沿湖南省寧鄉(xiāng)市某村級(jí)公路由北往南行駛,。當(dāng)行駛至公路一池塘旁,，由于路面結(jié)冰，李某未注意安全操作,，導(dǎo)致車(chē)輛失控墜入池塘,，造成了李某輕微受傷、車(chē)輛受損的交通事故,。周?chē)?strong>群眾聽(tīng)到聲響后立即報(bào)警并對(duì)李某進(jìn)行施救,。被救上岸后，李某前往寧鄉(xiāng)市某醫(yī)院進(jìn)行治療,。
2月24日0時(shí)9分,，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)指揮中心接到群眾報(bào)警后趕到現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)小型客車(chē)墜入池塘,，但駕駛員未在現(xiàn)場(chǎng),。當(dāng)天上午10時(shí)，李某來(lái)到寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)接受酒精檢測(cè)，檢測(cè)結(jié)果為0,。2月26日,，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)出具道路交通事故證明。
李某為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)及車(chē)損險(xiǎn),。事故發(fā)生后,，李某修理車(chē)輛花費(fèi)101665元，當(dāng)其向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí),，卻被保險(xiǎn)公司以“事故發(fā)生時(shí)李某未報(bào)交警及保險(xiǎn)公司,，無(wú)法查清事故原因”為由，拒絕理賠,。
另查明,，2024年8月，李某委托某價(jià)格評(píng)估公司就車(chē)輛因該事故造成的損失價(jià)格進(jìn)行評(píng)估鑒定,，該評(píng)估結(jié)論認(rèn)定李某車(chē)輛維修損失為98960元,。
寧鄉(xiāng)市人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定,，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因,、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分,，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外�,！惫�保險(xiǎn)人免責(zé)的前提條件為,，投保人等必須系故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因,、損失程度等難以確定,。
本案審理中查明，案涉交通事故發(fā)生于凌晨,，同時(shí)出現(xiàn)車(chē)輛毀損和人身?yè)p害的情況,，李某雖未在事故發(fā)生后立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，但根據(jù)交通事故證明可知李某駕駛車(chē)輛落水后周?chē)?span style="color: #ffc149;">群眾已經(jīng)報(bào)警,，李某知曉后未再報(bào)警,，結(jié)合落水時(shí)間及當(dāng)時(shí)天氣，李某先前往醫(yī)院的做法也符合生活常理，不足以認(rèn)定其故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知,。同時(shí),，本案交通事故的性質(zhì)、原因,、損失程度等已經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定,，某保險(xiǎn)公司未有其他證據(jù)證明李某存在故意或重大過(guò)失未及時(shí)報(bào)警或報(bào)保險(xiǎn)公司，也沒(méi)有提供李某系酒后駕車(chē)導(dǎo)致事故發(fā)生的證據(jù),，某保險(xiǎn)公司不能依據(jù)懷疑或推理進(jìn)行拒賠,。
據(jù)此，法院依法作出判決,，某保險(xiǎn)公司賠付李某車(chē)輛損失,、事故施救費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)共計(jì)100868.8元。
案件判決后,，某保險(xiǎn)公司上訴至長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院,，長(zhǎng)沙中院二審判決駁回上訴，維持原判,。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條設(shè)置出險(xiǎn)通知義務(wù)的主要立法目的之一是便于調(diào)查取證,，及時(shí)確定事故性質(zhì)、發(fā)生原因以及損失程度,。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng),，保障保險(xiǎn)公司查勘,、定損的權(quán)利。但也不排除遇特殊情況,，在非主觀故意或重大過(guò)失的情況下沒(méi)有第一時(shí)間通知,。如本案在天寒地凍的氣候條件下，落水的李某在周?chē)罕娨呀?jīng)報(bào)警后選擇前往醫(yī)院就醫(yī)是對(duì)自己身體的關(guān)照與關(guān)懷,，不應(yīng)因此而受到過(guò)分苛責(zé),。
但需要注意的是，在保險(xiǎn)理賠的復(fù)雜流程中,，及時(shí)報(bào)險(xiǎn),、報(bào)警是確保消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，未及時(shí)采取這些行動(dòng),，可能導(dǎo)致事故原因無(wú)法查清,，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)公司拒賠的嚴(yán)重后果。一方面,，自行承擔(dān)事故損失將帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),；另一方面,，在涉及多方事故時(shí)，因缺乏權(quán)威責(zé)任認(rèn)定,，極易陷入責(zé)任劃分的糾紛,，耗費(fèi)大量時(shí)間與精力，甚至可能面臨法律訴訟,。
無(wú)論事故大小,、時(shí)間早晚，只要發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生,，務(wù)必第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)和向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。如因特殊情況無(wú)法立即通知，應(yīng)在緊急情況解除后盡快補(bǔ)報(bào),。
在事故發(fā)生后,，應(yīng)盡量保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，避免人為破壞或清理,，以便保險(xiǎn)人和交警部門(mén)能夠準(zhǔn)確判斷事故原因和損失程度,。同時(shí)，積極配合保險(xiǎn)公司和交警部門(mén)的調(diào)查工作,，如實(shí)提供相關(guān)信息和資料,。
在極端天氣或其他特殊情況下，如夜間,、雨雪天氣等,，更應(yīng)提高警惕，嚴(yán)格按照法律規(guī)定和合同約定處理事故,。
來(lái)源：尚法昆山
