【普法·微釋法】發(fā)生事故后車主未及時報案,，保險公司能否拒賠,？
車輛發(fā)生落水事故后
投保人沒有第一時間聯(lián)系交警與保險公司
事后聯(lián)系保險公司理賠遭拒
投保人未及時履行通知義務
就一定能免除保險公司的理賠責任嗎,？
2024年2月23日23時50分左右，李某駕駛小型客車沿湖南省寧鄉(xiāng)市某村級公路由北往南行駛,。當行駛至公路一池塘旁,，由于路面結(jié)冰，李某未注意安全操作,，導致車輛失控墜入池塘,，造成了李某輕微受傷、車輛受損的交通事故,。周圍群眾聽到聲響后立即報警并對李某進行施救,。被救上岸后，李某前往寧鄉(xiāng)市某醫(yī)院進行治療,。
2月24日0時9分,，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊指揮中心接到群眾報警后趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)小型客車墜入池塘,，但駕駛員未在現(xiàn)場,。當天上午10時，李某來到寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊接受酒精檢測，檢測結(jié)果為0,。2月26日,，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊出具道路交通事故證明。
李某為車輛購買了交強險及車損險,。事故發(fā)生后,，李某修理車輛花費101665元，當其向某保險公司申請理賠時,，卻被保險公司以“事故發(fā)生時李某未報交警及保險公司,，無法查清事故原因”為由，拒絕理賠,。
另查明,，2024年8月，李某委托某價格評估公司就車輛因該事故造成的損失價格進行評估鑒定,，該評估結(jié)論認定李某車輛維修損失為98960元,。
寧鄉(xiāng)市人民法院經(jīng)審理認為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定,，“投保人,、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人,。故意或者因重大過失未及時通知,，致使保險事故的性質(zhì)、原因,、損失程度等難以確定的,，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任,，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外,。”故保險人免責的前提條件為,，投保人等必須系故意或因重大過失未及時通知而導致保險事故的性質(zhì),、原因、損失程度等難以確定,。
本案審理中查明,，案涉交通事故發(fā)生于凌晨，同時出現(xiàn)車輛毀損和人身損害的情況,，李某雖未在事故發(fā)生后立即報警并通知保險公司,，但根據(jù)交通事故證明可知李某駕駛車輛落水后周圍群眾已經(jīng)報警，李某知曉后未再報警,，結(jié)合落水時間及當時天氣,，李某先前往醫(yī)院的做法也符合生活常理,，不足以認定其故意或因重大過失未及時通知。同時,，本案交通事故的性質(zhì),、原因、損失程度等已經(jīng)交警部門認定,，某保險公司未有其他證據(jù)證明李某存在故意或重大過失未及時報警或報保險公司,，也沒有提供李某系酒后駕車導致事故發(fā)生的證據(jù)，某保險公司不能依據(jù)懷疑或推理進行拒賠,。
據(jù)此,，法院依法作出判決，某保險公司賠付李某車輛損失,、事故施救費及醫(yī)療費共計100868.8元,。
案件判決后，某保險公司上訴至長沙市中級人民法院,，長沙中院二審判決駁回上訴，維持原判,。
《中華人民共和國保險法》第二十一條設置出險通知義務的主要立法目的之一是便于調(diào)查取證,，及時確定事故性質(zhì)、發(fā)生原因以及損失程度,。保險事故發(fā)生后,，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險公司并保護事故現(xiàn)場,，保障保險公司查勘,、定損的權(quán)利。但也不排除遇特殊情況,，在非主觀故意或重大過失的情況下沒有第一時間通知,。如本案在天寒地凍的氣候條件下，落水的李某在周圍群眾已經(jīng)報警后選擇前往醫(yī)院就醫(yī)是對自己身體的關(guān)照與關(guān)懷,，不應因此而受到過分苛責,。
但需要注意的是，在保險理賠的復雜流程中,，及時報險,、報警是確保消費者合法權(quán)益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，未及時采取這些行動,，可能導致事故原因無法查清,，進而引發(fā)保險公司拒賠的嚴重后果。一方面,，自行承擔事故損失將帶來沉重的經(jīng)濟負擔,；另一方面,，在涉及多方事故時，因缺乏權(quán)威責任認定,，極易陷入責任劃分的糾紛,，耗費大量時間與精力，甚至可能面臨法律訴訟,。
無論事故大小,、時間早晚，只要發(fā)現(xiàn)保險事故發(fā)生,，務必第一時間向保險公司報險和向公安機關(guān)報案,。如因特殊情況無法立即通知，應在緊急情況解除后盡快補報,。
在事故發(fā)生后,，應盡量保護好現(xiàn)場，避免人為破壞或清理,，以便保險人和交警部門能夠準確判斷事故原因和損失程度,。同時，積極配合保險公司和交警部門的調(diào)查工作,，如實提供相關(guān)信息和資料,。
在極端天氣或其他特殊情況下，如夜間,、雨雪天氣等,，更應提高警惕，嚴格按照法律規(guī)定和合同約定處理事故,。
來源：尚法昆山
