錢不夠花去借網(wǎng)貸
借5000元,，4個(gè)月“滾”成550萬(wàn)

德和衡（廣州）律師事務(wù)所律師陳鵬曾代理過(guò)此類案件,，他認(rèn)為一些年輕人深陷網(wǎng)貸無(wú)法自拔的原因與其缺乏金融知識(shí)和法律常識(shí)有關(guān)，對(duì)于網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱認(rèn)識(shí)不足,。一旦陷入其中,，很容易因無(wú)法按時(shí)還款而陷入惡性循環(huán)，甚至面臨法律糾紛和信用危機(jī),。

有的網(wǎng)貸公司會(huì)在一些社交平臺(tái)上,，針對(duì)用戶的留言和搜索記錄進(jìn)行深度分析，精準(zhǔn)定位那些急需用錢但難以通過(guò)正規(guī)渠道獲得貸款的人群,。這些客戶往往包括因各種原因暫時(shí)陷入資金困境的個(gè)體,，如需要應(yīng)急資金的大學(xué)生等。非法網(wǎng)貸公司大多利用客戶的心理弱點(diǎn),，通過(guò)社交平臺(tái),、論壇等渠道,，以“快速放款”“無(wú)抵押”等誘餌吸引他們上鉤。

北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳麗敏指出,，導(dǎo)致不少年輕人深陷網(wǎng)貸的另一原因,，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中的不規(guī)范。根據(jù)規(guī)定,，在申請(qǐng)網(wǎng)貸的過(guò)程中,，放貸機(jī)構(gòu)必須履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，對(duì)借貸產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的信息披露,。但一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)利用專業(yè)知識(shí)不對(duì)稱,，通過(guò)設(shè)置多樣的利率名稱，如基礎(chǔ)利率,、放款利率,、罰息利率等來(lái)掩蓋實(shí)際可能發(fā)生的高利率費(fèi)用，這種做法侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán),。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,，商業(yè)銀行應(yīng)在相關(guān)頁(yè)面醒目位置充分披露合作機(jī)構(gòu)信息、產(chǎn)品信息,、權(quán)力責(zé)任分配,，并揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止用戶產(chǎn)生品牌混同的錯(cuò)誤判斷,。

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》也明確了金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù),，規(guī)定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須使用通俗易懂的語(yǔ)言，以消費(fèi)者易于接受和理解的方式披露產(chǎn)品和服務(wù)信息,，包括產(chǎn)品性質(zhì),、利息、收益,、費(fèi)用,、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn),、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息，特別是貸款類產(chǎn)品應(yīng)明確標(biāo)出年化利率,。

陳鵬提到,，有的網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳時(shí)往往以低息或無(wú)息為噱頭吸引用戶，但在實(shí)際操作中卻通過(guò)各種手段變相收取高額利息,。有的網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)要求借款人簽訂除借款合同外的其他合同,，如擔(dān)保合同、服務(wù)合同,、咨詢合同等,。這些合同往往與借款合同形成關(guān)聯(lián),，為所謂的借款服務(wù)提供擔(dān)保或咨詢,，并收取高額的擔(dān)保費(fèi),、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi),、咨詢費(fèi),、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等,。這些費(fèi)用加起來(lái),，往往使得實(shí)際利率遠(yuǎn)超宣傳中的低息水平。

另外,，在一些網(wǎng)貸中常常有“砍頭息”的現(xiàn)象存在,，即借款人在收到貸款后，立即被貸款公司或網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)員扣除一部分費(fèi)用,，這部分費(fèi)用往往被用作支付各種名義的費(fèi)用,，如介紹費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等,。然而,，盡管借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的金額，但貸款公司仍按照合同約定的全額計(jì)算利息,，這種做法損害了借款人的合法權(quán)益,。

“‘砍頭息’是一種典型的違規(guī)行為，我國(guó)法律明確禁止此類行為,。然而,，在實(shí)際操作中，由于借款人急需資金,，往往不會(huì)仔細(xì)審查合同條款,，這就給了不良網(wǎng)貸平臺(tái)可乘之機(jī)�,！标慁i說(shuō),。

紹興市公安局越城區(qū)公安分局民警周楹礎(chǔ)介紹，網(wǎng)絡(luò)套路貸實(shí)際借款利率極高且還款要求苛刻,，利滾利的手段多樣,。通過(guò)設(shè)置具體還款時(shí)間點(diǎn)，例如每天下午3點(diǎn)前還款,，超過(guò)該時(shí)間點(diǎn)就要求收取逾期費(fèi),、違約金等費(fèi)用；以“逾期”次數(shù)多為由,，對(duì)曾有過(guò)“逾期”的借款人,，以各種理由加收利息,；對(duì)于前債未結(jié)清的借款人，通過(guò)利息復(fù)算利息的方式加收費(fèi)用等,。催收手段也多種多樣,，有短信轟炸，也有通過(guò)第三人手機(jī)號(hào)碼,、社交軟件進(jìn)行騷擾,、恐嚇等。

如何解救“困”在網(wǎng)貸里的年輕人,？

陳麗敏認(rèn)為,，應(yīng)在保障國(guó)家信息安全和用戶隱私的前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù),，完善個(gè)人數(shù)據(jù)的采集,、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，明確大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所持有的消費(fèi)者數(shù)據(jù)的法律屬性和財(cái)產(chǎn)權(quán)利邊界,，防止數(shù)據(jù)壟斷和超額利潤(rùn)的不當(dāng)獲取,。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生認(rèn)為，應(yīng)增加合法借貸資源的供給,，并以此為切入點(diǎn),，完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管體系,，明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻,，健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，積極為年輕人提供定制化,、規(guī)范化,、安全放心、真實(shí)透明,、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù),，讓真正有需求的年輕人更便利地得到金融支持，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費(fèi),。

對(duì)于深陷網(wǎng)貸套路的人,，北京冠領(lǐng)律師事務(wù)所執(zhí)行主任任戰(zhàn)敏提醒，基于網(wǎng)貸套路而形成的高額欠款,，大部分是虛假且沒(méi)有法律支持的,，應(yīng)立即停止還款，保留好所有與貸款有關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄,、合同、通信記錄等,，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，或者及時(shí)咨詢專業(yè)的法律人士,，了解其他維權(quán)途徑和方案。同時(shí)也要及時(shí)尋求家人,、朋友或心理咨詢師的支持和幫助,，積極面對(duì)，避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵,。