錢不夠花去借網(wǎng)貸
借5000元,，4個月“滾”成550萬

德和衡（廣州）律師事務所律師陳鵬曾代理過此類案件,，他認為一些年輕人深陷網(wǎng)貸無法自拔的原因與其缺乏金融知識和法律常識有關(guān),，對于網(wǎng)貸的風險和陷阱認識不足。一旦陷入其中,，很容易因無法按時還款而陷入惡性循環(huán),，甚至面臨法律糾紛和信用危機。

有的網(wǎng)貸公司會在一些社交平臺上,，針對用戶的留言和搜索記錄進行深度分析,，精準定位那些急需用錢但難以通過正規(guī)渠道獲得貸款的人群。這些客戶往往包括因各種原因暫時陷入資金困境的個體,，如需要應急資金的大學生等,。非法網(wǎng)貸公司大多利用客戶的心理弱點，通過社交平臺,、論壇等渠道,，以“快速放款”“無抵押”等誘餌吸引他們上鉤。

北京大成（深圳）律師事務所律師陳麗敏指出,，導致不少年輕人深陷網(wǎng)貸的另一原因,，是一些網(wǎng)貸平臺在業(yè)務推進過程中的不規(guī)范。根據(jù)規(guī)定,，在申請網(wǎng)貸的過程中,，放貸機構(gòu)必須履行風險提示義務，對借貸產(chǎn)品進行詳盡的信息披露,。但一些網(wǎng)貸平臺會利用專業(yè)知識不對稱,，通過設置多樣的利率名稱，如基礎利率,、放款利率,、罰息利率等來掩蓋實際可能發(fā)生的高利率費用，這種做法侵犯了金融消費者的知情權(quán),。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,，商業(yè)銀行應在相關(guān)頁面醒目位置充分披露合作機構(gòu)信息、產(chǎn)品信息、權(quán)力責任分配,，并揭示合作業(yè)務風險,，防止用戶產(chǎn)生品牌混同的錯誤判斷。

《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》也明確了金融消費者知情權(quán)的保護,，規(guī)定銀行保險機構(gòu)必須使用通俗易懂的語言,，以消費者易于接受和理解的方式披露產(chǎn)品和服務信息，包括產(chǎn)品性質(zhì),、利息,、收益、費用,、費率,、主要風險、違約責任等關(guān)鍵信息,，特別是貸款類產(chǎn)品應明確標出年化利率,。

陳鵬提到，有的網(wǎng)貸平臺在宣傳時往往以低息或無息為噱頭吸引用戶,，但在實際操作中卻通過各種手段變相收取高額利息,。有的網(wǎng)貸平臺還會要求借款人簽訂除借款合同外的其他合同，如擔保合同,、服務合同,、咨詢合同等。這些合同往往與借款合同形成關(guān)聯(lián),，為所謂的借款服務提供擔�,；蜃稍儯���收取高額的擔保費,、管理費,、服務費、咨詢費,、手續(xù)費,、保險費等。這些費用加起來,，往往使得實際利率遠超宣傳中的低息水平,。

另外，在一些網(wǎng)貸中常常有“砍頭息”的現(xiàn)象存在,，即借款人在收到貸款后，立即被貸款公司或網(wǎng)貸的業(yè)務員扣除一部分費用,，這部分費用往往被用作支付各種名義的費用,，如介紹費、服務費等。然而,，盡管借款人實際收到的金額少于合同約定的金額,，但貸款公司仍按照合同約定的全額計算利息，這種做法損害了借款人的合法權(quán)益,。

“‘砍頭息’是一種典型的違規(guī)行為,，我國法律明確禁止此類行為。然而,，在實際操作中,，由于借款人急需資金，往往不會仔細審查合同條款,，這就給了不良網(wǎng)貸平臺可乘之機,。”陳鵬說,。

紹興市公安局越城區(qū)公安分局民警周楹礎介紹,，網(wǎng)絡套路貸實際借款利率極高且還款要求苛刻，利滾利的手段多樣,。通過設置具體還款時間點,，例如每天下午3點前還款，超過該時間點就要求收取逾期費,、違約金等費用,；以“逾期”次數(shù)多為由，對曾有過“逾期”的借款人,，以各種理由加收利息,；對于前債未結(jié)清的借款人，通過利息復算利息的方式加收費用等,。催收手段也多種多樣,，有短信轟炸，也有通過第三人手機號碼,、社交軟件進行騷擾,、恐嚇等。

如何解救“困”在網(wǎng)貸里的年輕人,？

陳麗敏認為,，應在保障國家信息安全和用戶隱私的前提下，加強消費者保護,，完善個人數(shù)據(jù)的采集,、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，明確大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所持有的消費者數(shù)據(jù)的法律屬性和財產(chǎn)權(quán)利邊界,，防止數(shù)據(jù)壟斷和超額利潤的不當獲取,。

中南財經(jīng)政法大學教授喬新生認為，應增加合法借貸資源的供給，并以此為切入點,，完善信貸市場準入,、運營監(jiān)管體系，明確行業(yè)準入門檻,，健全行業(yè)風險防控機制,，積極為年輕人提供定制化、規(guī)范化,、安全放心,、真實透明、風險可控的金融產(chǎn)品和服務,，讓真正有需求的年輕人更便利地得到金融支持,，有尊嚴也有能力進行貸款消費。

對于深陷網(wǎng)貸套路的人,，北京冠領律師事務所執(zhí)行主任任戰(zhàn)敏提醒,，基于網(wǎng)貸套路而形成的高額欠款，大部分是虛假且沒有法律支持的,，應立即停止還款,，保留好所有與貸款有關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄、合同,、通信記錄等,，及時向公安機關(guān)報案，或者及時咨詢專業(yè)的法律人士,，了解其他維權(quán)途徑和方案,。同時也要及時尋求家人、朋友或心理咨詢師的支持和幫助,，積極面對,，避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵。